Назад к Речам-2021

Введение

Благодарю Американскую Ассоциацию Банкиров за приглашение выступить на собрании Совета по работе с правительством. Хотя мы все надеялись, что собрание пройдет в очном режиме, приходится смириться пока с необходимостью заочного общения. К сожалению, некоторые стороны нашей жизни и работы могут подвергнуться существенным изменениям на неопределенное время. Но, обращаясь к сегодняшнему дню, я хочу поделиться некоторыми своими взглядами о том, как пандемия повлияла на сектор региональных банков, а также потенциал, который технология обладает, чтобы помочь справиться с некоторыми вызовами этой новой среды.

Отрасль финансовых услуг испытала с последние несколько лет быстрые технические перемены, и пока не заметно признаков, что темпы таких перемен замедлятся в будущем. Инновационные технологии уже до пандемии способствовали повышению эффективности банков и создавали для них и их клиентов новые возможности. За последние полтора года эти тенденции усилились и ускорились, и я думаю, что такие темпы инноваций будут новым стандартом в отрасли. Можно также взглянуть на сферу образования, как пример кардинальной трансформации отрасли. Мы все наблюдали, как школы и колледжи быстро внедряли новые технологии, чтобы перейти на обучение в режиме онлайн в прошлом году. Некоторые из новых инструментов останутся на вооружении даже после возврата к очному обучению. То же мы видим в других отраслях.

В банковской отрасли технология продолжает способствовать новым формам взаимодействия с клиентами и их обслуживания, что помогает банкам лучше удовлетворять нужды и предпочтения клиентов и сообществ. Инновации создают важные возможности для банков всех размеров и бизнес-моделей. В качестве регуляторов, для нас также важно наблюдать, как банки адаптируются и эволюционируют в ответ на эти изменения, предлагать свое видение, решения и ожидания, чтобы помочь банкам справиться с возникающими вызовами.

Широкие инновации

Региональные банки играют жизненно важную роль в поддержке местных сообществ. Их способность процветать во все более «цифровом»ландшафте критична для благосостояния этих сообществ. Благодаря моим постоянным контактам с руководством региональных банков, я вижу, как инновации процветают. Когда банки имеют возможность быть гибкими при развитии отношений со сторонними провайдерами для того, чтобы удовлетворить уникальные запросы клиентов, они могут найти свои собственные пути к инновациям. Например, региональные банки подходят к эволюционирующим платежным потребностям своих технически продвинутых клиентов с разных углов. Их решения включают партнерство с финансово-технологическими (финтех) компаниями, разработку одноранговых («точка-к-точке») платежных решений со своими основными провайдерами, или даже наем сторонних разработчиков для создания своих приложений, которые бы наилучшим образом удовлетворяли потребностям клиентов.

Хотя позитивные тенденции в инновациях региональных банков внушают оптимизм, я также хорошо понимаю вызовы, с которыми сталкиваются региональные банки в области инноваций. Я слышала от многих региональных банкиров об ограничениях, существующих в отношении новых технологий—как в плане ресурсов, так и квалификации, требующейся для внедрения инновационных технологий ответственным образом. Стоимость проведения дью-дилидженс в отношении перспективных партнеров может быть слишком высокой для региональных банков, уже и так испытывающих нехватку кадров и ресурсов. Попытки наладить партнерство с недавно созданной финтех-компанией связано с дополнительными сложностями. Например, менее опытный партнер может быть в состоянии предложить продукт, который отвечает потребностям регионального банка, но он может не понимать регуляторных обязательств банка, или у него может не быть полностью структурированных операционных или юридических служб. Пробелы в способности демонстрировать или гарантировать соблюдение юридических норм может представлять риск для регионального банка, который он должен полностью понимать и управлять им.

В декабре 2020 года я говорила о нескольких инициативах Федрезерва, нацеленных на обеспечение доступа к инновациям для региональных банков и преодолении связанных с этим проблем. Сегодня я могу дать свежую информацию и сделать некоторые объявления по поводу этих инициатив. Я надеюсь, что это внесет дополнительную ясность и будет ценным ресурсом для региональных банков в проведении ими своих инновационных стратегий.

Документ о партнерстве «региональные банки/финтех»

Первый шаг – это публикация документа, проливающего свет на некоторые многообещающие способы, какими региональные банки могут сотрудничать с финтех-компаниями. Он излагает некоторые важные проблемы, которые банки должны рассмотреть для получения максимума пользы от такого партнерства. Этот документ – продукт широкого взаимодействия с региональными банками, финтех-компаниями и заинтересованными лицами отрасли. Оно включало в себя дискуссии о стратегических и тактических решениях, которые поддерживают эффективное партнерство ответственным способом. Региональные банки вступают в партнерские отношения с финтех-компаниями по разным причинам, при разных масштабах инвестиций времени и ресурсов. В документе описываются разные типы партнерства и связанные с этим выгоды, риски и вызовы для региональных банков. Описаны принципиальные основания для эффективного партнерства, данные региональными банкирами.

Из нашего взаимодействия получены некоторые ценные соображения, которые могут помочь региональным банкам на разных стадиях инновационного процесса. Прежде всего обращают на себя внимание две важных темы: первая – создание доверия между партнерами, и вторая – построение долгосрочной культуры новаторства. Позвольте остановиться на каждой из них.

В нашем взаимодействии банкиры отмечали, что для партнерства критически важно базироваться на фундаменте взаимного доверия и единства ценностей. В некоторых случаях процедура дью-дилидженс раскрывала, что потенциальные партнеры не разделяют ценностей или целей банка. Один банк, например, начал переговоры с финтех-компанией, которая могла бы помочь с выдачей кредитов по Программе Защиты Зарплаты (PPP), создав портал для обращения клиентов. Узнав, что данный партнер намеревался продавать информацию о клиентах из числа малого бизнеса, которую он бы получал, банк решил не сотрудничать с ними. Вместо этого банк обратился к другим финтех-партнерам, чьи ценности больше совпадали с его собственными.

Извлечение полного потенциала технологических инноваций также требует долгосрочной, стратегической приверженности инновациям. Многие банкиры говорили о важности точного понимания того, какую задачу решает новая технология, создание команды, которой можно доверять, и обеспечение заинтересованного участия как старшего менеджмента, так и персонала, отвечающего за внедрение. Банкиры, создавшие успешные партнерские отношения, не занимаются инновациями ради инноваций, а четко видят свои цели. Например, один банк вошел в партнерство с финтех-компанией, чтобы развернуть ограниченный набор банковских услуг для тинейджеров. Его намерением было повышение финансовой грамотности среди молодежи данного сообщества и подготовка банка к предпочтениям нового поколения. Банк также нанял студентов местных колледжей, чтобы они работали с персоналом, сочетая знания технологий этих новых сотрудников с глубоким пониманием юридических вопросов и основ банкинга опытных сотрудников банка.

Межведомственное руководство по проведению проверки Дью-дилидженс финтех-компаний

В дополнение к упомянутому документу, Федрезерв, Управление денежного обращения (OCC) и Федеральная корпорация страхования вкладов (FDIC) недавно опубликовали руководство по проверке дью-дилидженс поставщиков услуг, чтобы помочь региональным банка в оценке рисков потенциального сотрудничества с финтех-компаниями. Я часто слышала от региональных банкиров, что затраты и человеческие ресурсы, требующиеся для дью-дилидженс, являются серьезными барьерами для банков, желающих установить новые отношения с третьими лицами – поставщиками новых технологий. Недавний опрос региональных банков подтверждает, что нагрузка, связанная с дью-дилидженс, реально является препятствием для установления таких отношений. Это руководство было разработано с тем, чтобы помочь снизить эту нагрузку, дав практический ресурс для региональных банков при оценке рисков потенциального партнерства с финтех-компанией.

Это рекомендательный ресурс, который каждый банк может подстроить под свои нужды, не устанавливает каких-то новых регуляторных требований, но может служить отправной точкой для банков в их процедуре проверки дью-дилидженс. Региональный банк может поделиться этим руководством с потенциальными партнерами, чтобы помочь им понять требования банка к риск-менеджменту. В частности, руководство содержит практические соображения, источники информации и показательные примеры в рамках шести ключевых сфер дью-дилидженс. Они включают (но, конечно, не ограничиваются перечисленным ниже) опыт ведения бизнеса, квалификацию, финансовое состояние, соблюдение юридических и нормативных требований. Я надеюсь, что это руководство будет стимулировать ответственную инновационную деятельность, которая будет принимать во внимание весь диапазон потенциальных рисков партнерства, а не только его преимущества.

Запрос на комментарии по межведомственному руководству по риск-менеджменту в отношении третьих лиц

Хотя Федрезерв будет продолжать разрабатывать ресурсы для сектора региональных банков, важно также обеспечить, чтобы рекомендации соответствовали сегодняшнему дню, поддерживали весь спектр потенциального сотрудничества, и были последовательными по всем банковским ведомствам. В июле Федрезерв, OCC и FDIC опубликовали руководство по риск-менеджменту в отношении третьих лиц, включая финтех-компании, для сбора комментариев и предложений. Это руководство призвано уменьшить ненужную нагрузку, устранив расхождения в подходах регуляторов. Я также надеюсь, что это руководство будет лучше отражать ландшафт отношений банков со сторонними поставщиками, который существует сегодня. Я особенно заинтересована в том, чтобы получить отзывы от широкого круга региональных банков о том, является ли руководство ясным, полезным и конкретным в отношении рисков, связанных с такими отношениями.

Использование искусственного интеллекта (ИИ)

Последней темой моего выступления будет использование ИИ. Посредством ясных и последовательных рекомендаций с сочетании с полезными инструментами и ресурсами, регуляторы могут продолжать поддерживать региональные банки в их отношениях со все более сложным миром. С этой целью, в марте этого года ведомства опубликовали запрос на информацию по использованию ИИ финансовыми организациями. В качестве элемента запроса ведомства запросили данные о проблемах банков при разработке, адаптации и использовании этой технологии, включая проблемы, относящиеся к сторонним поставщикам.

Хотя мы еще продолжаем изучать полученные отзывы, первоначальная реакция от персонала Федрезерва указывает на то, что ответы оказались очень полезными для нашего рассмотрения дальнейших шагов. Я бы хотела поблагодарить всех за ответы, особенно касающиеся использования ИИ региональными банками. Комментарии подтвердили наше понимание, что временами региональные банки предпочитают сотрудничать с финтех-партнерами и их моделями, чтобы извлечь максимум преимуществ из ИИ. Мы слышим также четко и ясно, что межведомственное единство очень важно. Пока мы изучаем собранную информацию и потенциальные следующие шаги, я попрошу персонал Федрезерва продолжить изучать возможности, чтобы наша позиция была максимально ясной и последовательной, а в более широком плане рассмотреть дополнительные пути помощи региональным банкам в их инновациях и применении новых технологий.

Заключение

В заключение, я приветствую комментарии и отзывы не только по ресурсам, которые Федрезерв и другие ведомства недавно опубликовали, но и в отношении дополнительных ресурсов, которые могут быть полезны для региональных банков по мере их овладения новыми технологиями. Постоянное общение с банкирами, финтех-компаниями и другими сторонними поставщиками показывает сложность, нюансы и многочисленные вопросы, связанные с улучшением доступа региональных банков к инновациям. Я искренне надеюсь, что документ по партнерству региональные банки/финтех, руководство по проверке дью-дилидженс сторонних поставщиков, а также руководство по риск-менеджменту послужат базой, на которой Федрезерв будет развивать эту работу.

Наверх